2011-12-27 17:26:03
ГлавнаяБанки и банковское дело — Повышение роли ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности



Повышение роли ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности


Из данных таблицы может показаться, что финансовое состояние банков является вполне удовлетворительным, хотя это далеко от реальности. Ориентация надзора на формальные критерии побудили многие банки разработать многочисленные схемы, позволяющие скрывать риски. И ЦБ, зная это, ничего поделать не может, если банк выполняет все нормативы. Выход из этого заключается в переходе к системе, когда крупнейшие операции будут анализироваться, как справедливо отмечает заместитель генерального директора российского агентства «Интерфакс» М. Матовников, не с точки зрения удовлетворения формальным требованиям, а исходя из реальной сути операции.

Серьезным недостатком нынешней системы надзора за банками является то, что она основана на мониторинге соблюдения ими формальных показателей. Это не инструмент реального воздействия на снижение банковских рисков. Дело в том, что природа этой формальности состоит в том, что ЦБ рассматривает показатели в статике. Нужен принципиально иной подход - анализ этих показателей на основе динамических рядов по отдельным факторам устойчивости. Этот метод позволит достоверно оценивать устойчивость банка в любой момент. Такие возможности представляют также рейтинговые методики, позволяющие принимать меры по предотвращению кризисов в деятельности. В частности, следует воспользоваться рейтинговой системой CAMELS и FIMS, по которым работает Федеральная резервная система США.

Наряду с усилением надзора за устойчивостью банков требуется совершенствование деятельности ЦБ по осуществлению денежно-кредитной политики, повышению действенных инструментов ее проведения. Не затрагивая всех аспектов политики ЦБ в этой области, остановимся лишь на некоторых из них.

Одним из болезненных вопросов банков является обязательное резервирование. В настоящее время резервные требования достаточно высоки и неконкурентоспособны. Нормативы обязательного резервирования были повышены 1 января 2000 г. и с тех пор не менялись, хотя макроэкономическая ситуация стала иной. Сегодня банки обязаны резервировать в ЦБ 7% рублевых депозитов граждан и 10% всех остальных привлеченных средств - частных вкладов в валюте и любых депозитов корпоративных клиентов. За рубежом нормативы резервирования ниже российских. При этом Федеральная резервная система США и Европейские Центробанки начисляют на резервы проценты. Если оставить положение дел в российской банковской системе без изменений, то будет правильным признать, что отчисления в фонд обязательных резервов являются дополнительным существенным налогом на банковскую деятельность.

Сейчас объем фонда обязательных резервов составляет около 180 млрд. рублей. Действующие нормативы резервирования серьезным образом удорожают стоимость пассивов, ослабляют возможности российских банков конкурировать с западными банками. Кроме того, банки вынуждены находить схемы, чтобы не отчетную дату отражать средства в меньшем объеме. Снижение резервных нормативов будет способствовать тому, что структура пассивов станет прозрачнее, а объемы привлеченных ресурсов значительно возрастут.

В последние годы фактором, предопределившим характер денежно- кредитной политики ЦБ, стала внешнеэкономическая конъюнктура, состояние основных экспортных рынков России. В этой политике определяющая роль принадлежит валютной политике. И это не случайно. После финансового кризиса 1998 г. характерная для России чрезвычайно сильная зависимость между динамикой обменного курса и состоянием денежной сферы и формированием инфляционных процессов служит одним из аргументов в пользу валютной политики.

Ее основная задача, как определил ЦБ, состоит в поддержании экономически целесообразной динамики курсовой динамики. Но более четкой стратегии ЦБ на валютном рынке нет. В «Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2002 год» отсутствует не только проработанная концепция, но и раздел, посвященный валютной политике, опущен. В них целевое изменение реального курса рубля определено как такое его укрепление, которое способствовало «бы обеспечению баланса интересов экспортеров и партнеров, росту доверия к потенциальной валюте, повышению привлекательности вложений в российские финансовые активы» . Такая неопределенность оказывает на рынок и экономику в целом весьма сильный дестабилизирующий эффект. Валютный рынок по-прежнему остается сильно подверженным спекулятивным настроениям. Он требует повышенного внимания и более устойчивых мер ЦБ.

Медленно преодолевается чрезвычайно низкий уровень монетизации экономики. Если в развитых странах он достигает в среднем 70% и выше, а в развивающихся государствах с переходной экономикой - около 40%, то в России этот показатель равен 18,5%. Его уровень уступает практически всем странам, за исключением Украины.

В условиях чрезмерно низкой монетизации экономики рынок банковских услуг не может нормально развиваться. Он сдерживает не только развитие банковской системы, но и экономики в целом.

Говоря о совершенствовании государственного регулирования банковской системы, важно иметь в виду, во что обходится эта деятельность. Сегодня можно однозначно отметить, что затраты на ее осуществление являются чрезмерно высокими. Численность занятых в структурах ЦБ во много раз больше, чем в аналогических учреждениях Германии и Великобритании. Такая же ситуация и в других российских банковских структурах. Об этом можно судить по данным следующей таблицы.


Таблица № 2

Сравнение международных финансовых показателей банков в 2002 г.


Банк

Страны

Доля на рынке депозитов, в %

Р/Е

P/BV

ROE, в %

Расходы/ прибыль, в %

Сбербанк

Россия

73

32

1,0

36,5

90,0

ОТР

Венгрия

44

11,9

2,5

32,6

66,9

Jenmi

Израиль

30

8,9

8,6

7,5

64,1

Ceskasporifelna

Чехия

30

6,9

2,1

28,4

68,6

Pekao

Польша

20

12,9

2,4

20,1

50,6


Из приведенной таблицы видно, что коэффициент расходы/прибыль у Сбербанка превышает этот показатель у банков Восточной Европы. Это превышение по сравнению с Польшей составляет 80%. В России намного выше уровень монополизации на рынке частных вкладов.

Прежде всего ЦБ необходимо предпринять усилия, чтобы не стал реальным олигархический путь возможного развития банковской системы, предусматривающий ограничения Госбанков, административное ограничение мелких и средних банков, поощрение концентрации капитала в нескольких сетевых ФПГ или холдингах. Тем более что реализации такого пути в какой-то мере будут способствовать желания правительства провести приватизацию Госбанков, предполагая заработать на продаже их акций.

Сегодня активно обсуждается не только приватизация Госбанков, сколько переход контроля над ними от ЦБ к правительству. Этот вопрос является существенным для соперничества различных ветвей власти, но не для улучшения деятельности банковской системы.

В настоящее время государство в различных формах участвует в капитале нескольких сотен кредитных организаций, среди которых большинство - мелкие. Такое положение дел не может оставаться без изменения. В то же время выход государства из капитала абсолютно всех банков было бы явной ошибкой. Государство без Госбанков лишилось бы важных инструментов для проведения своей политики в финансовой сфере. Госбанки необходимы, во-первых, для обеспечения кредитования крупнейших заемщиков, прежде всего государственных. Во-вторых, для сохранения высоких темпов притока сбережений населения и выполнения социально-финансовых функций, связанных с обслуживанием пенсионеров, приемом обязательных платежей на территории всей страны. В-третьих, для поддержки рынка государственных ценных бумаг. В-четвертых, госбанки привлекались и будут привлекаться для выполнения «специальных» поручений, таких, как, например, участие в урегулировании задолженности государства и крупнейших естественных монополий.

Учитывая то, что Госбанк, прежде всего Сбербанк, Россельхозбанк, Рос- эксимбанк, Внешторгбанк, Российский банк развития, Всероссийский банк развития регионов, занимают довольно большую долю в российской банковской системе (на их долю приходилось в 2001 г. 32,4% чистых активов, 34,2% кредитов предприятиям, 75,4% вложений в госбумаги, 36,5% собственных средств и 74,4% депозитов населения), необходимо быстрее преодолеть неопределенность властей по отношению к ним, заканчивать перетягивание на себя одеяла правительством и ЦБ.

Сегодня есть проблемы, которые уже «перезрели», которые необходимо решить быстрее. Это приток средств населения в банки. В 2001 г. граждане России приносило ежемесячно в банки более 700 тыс. долл. Чтобы этот приток не уменьшался, нужна система гарантирования вкладов, которая до сих пор никак не получить одобрения из-за несогласованности заинтересованных сторон. На уровне эксперимента остается система рефинансирования банков ЦБ под обеспечение активами предприятий. Не решен вопрос о привлечении банков к работе со средствами ПФР в рамках пенсионной реформы.

Перед ЦБ имеется масса нерешенных проблем. На ближайшие несколько лет ЦБ считает первостепенной задачей выполнение четырех функций: обеспечение сохранности вкладов и депозитов; перераспределение капиталов, рисков и доходов в экономике; бесперебойная организация наличного и безналичного оборота; сбор и распределение важной экономической информации. Чтобы их реализовать, ЦБ необходимо оптимизировать банковский надзор, обеспечить переход банков на международные стандарты учета и отчетности, исключить оценочные суждения, создать конкурентную сферу в банковском секторе, выработать понятные всем правила игры и многое другое.


Наумов Игорь Николаевич



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению
Место банковской системы в рыночной экономике и ее государственное регулирования
Условия, факторы и тенденции слияния и поглощении банков в России
Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков
Региональные проблемы взаимодействия государства и банковской системы
Вернуться к списку публикаций