2011-12-27 17:00:40
ГлавнаяБанки и банковское дело — Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования



Теоретико-сопоставительный анализ отечественного и зарубежного опыта организации банковского регулирования


В Германии функционирует общенациональная система безналичных расчетов, включающая девять расчетных центров Deutschebundesbank, которые проводят расчеты по всем видам платежных документов, включая чеки, инкассовые поручения, инвойсы и т.д. Для проведения расчетов коммерческие банки представляют к установленному сроку и по установленной форме расчетные документы в отделения Deutschebundesbank, где открыты соответствующие зачетные счета - жиросчета. Если на расчетную дату у того или иного банка нет средств для покрытия дебетового сальдо, то к нему применяются жесткие санкции. С помощью данной системы расчетов Deutschebundesbank, с одной стороны, производит быстрый зачет взаимных требований, а с другой стороны - осуществляет косвенный контроль за ликвидностью коммерческих банков.

Важно отметить, что общенациональный клиринг, находящийся под контролем государства, во-первых, предоставляет дополнительные рычаги для регулирования деятельности коммерческих банков, во-вторых, весьма удобен для кредитных учреждений, так как оптимизирует и ускоряет расчеты, что существенно снижает операционные издержки.

Максимальная диверсификация деятельности немецких банков обеспечивает не только устойчивое положение банка и его клиентов, но и повышает роль и влияние кредитных организаций на экономику страны. Немецкие банки активно участвуют в финансовом оздоровлении предприятий. Они принимают решение о санации того или иного предприятия банки самостоятельно без вмешательства соответствующих государственных служб.

Завершая краткое рассмотрение банковской системы Германии, следует отметить, что основным преимуществом ее по сравнению с англосаксонской, характеризующейся разделением функций, заключается в более высокой стабильности работы на базе эффектов диверсификации и, следовательно, более высокой надежности депозитных вкладов. Практика банковского дела, в том числе и российская, показала, что банк, действующий на универсальной основе, в состоянии предложить клиенту широкий круг операций и имеет более широкие возможности управления активами.

Характерной чертой универсальности банковской системы Германии является значительное, прямое влияние банков на промышленность, которое осуществляется путем участия банков в капитале предприятий. Банки имеют мандаты в наблюдательных советах предприятий и широкие полномочия на реализацию голосующих прав.

Параллельно с универсальными коммерческими банками в Германии действует ряд специализированных банков. Ипотечные банки выдают ссуды под залог недвижимости, специальные банки предоставляют ссуды с длительной рассрочкой платежа, кредитные кооперативы выдают кредиты для индивидуального жилищного строительства. Примерно 25% кредитных учреждений Германии - это специализированные банки.

Деятельность кредитных учреждений регламентируется жесткими рамками правовых норм. Параллельно с общими предписаниями гражданского и общественного права и специальными законами для отдельных банковских групп существует также закон о кредитном деле.

Государственный контроль за всеми кредитными учреждениями страны осуществляет Федеральное ведомство по надзору за кредитным делом. Ведомство является самостоятельным верховным органом, который подчиняется федеральному министру финансов. Президент ведомства назначается федеральным Президентом по предложению федерального правительства, которое должно предварительно согласовать свою позицию с Немецким федеральным банком.

В Германии создавалась система государственного регулирования банковского сектора применительно к деятельности утвержденных банков. Она доказала свою эффективность. Многое из немецкого опыта может быть использовано в процессе формирования государственной концепции регулирования российских банков, которые в большинстве своем развиваются на универсальной основе, стремясь максимально диверсифицировать свою деятельность.

США довольно долго шли к построению единой банковской системы. Можно утверждать, что банковская система окончательно сложилась в США только к 1913 г. с образованием Федеральной Резервной системы. В настоящее время можно выделить следующие основные элементы банковской системы США: Федеральная резервная система (выполняет функции центрального банка), инвестиционные банки, коммерческие банки, сберегательные кассы, финансовые и инвестиционные компании, пенсионные фонды, страховые компании, кредитные кооперативы, международные банковские организации.

Федеральная резервная система США (ФРС) была учреждена Федеральным резервным актом в 1913 г. По структуре и принципам построения она существенным образом отличается от финансовых систем других стран. Основной принцип, заложенный при учреждении ФРС и действующий до настоящего времени, - недопущение монопольной централизации управления и учет интересов региональных финансовых и промышленных кругов. Это отразилось и на структуре Федеральной резервной системы (ФРС), которая состоит из двенадцати региональных резервных банков. Возглавляет данную структуру Совет управляющих, находящийся в Вашингтоне. ФРС, с одной стороны теснейшим образом связана с правительственными органами США, а с другой, - федеральные резервные банки формально не являются государственными, так как их капитал образуется за счет паевых взносов частных коммерческих банков, вступающих в члены ФРС. Однако, по своим принципам, функциям, проводимой политики ФРС относится к числу важнейших правительственных учреждений США.

Совет управляющих, координирующий деятельность ФРС, состоит из 7 членов, назначаемых президентом США сроком на 14 лет и утверждаемых сенатом. Один из членов Совета становится председателем сроком на четыре года. До 1935 г. Совет управляющих ФРС именовался Федеральным резервным управлением и в его состав входили министр финансов и контролер денежного обращения. Согласно Банковскому акту 1935 г. они были выведены из состава Совета управляющих, что придало ФРС статус независимого учреждения, несвязанного с государственным казначейством. Однако, активная поддержка ФРС государственных интересов в области финансов - стратегическая линия, проводимая ФРС.

В 1936 г. при Совете управляющих был учрежден федеральный комитет по операциям на открытом рынке, играющий принципиальную роль в работе ФРС. В этот период был заложен действенный механизм государственного контроля и воздействия на финансовый рынок страны. В состав данного комитета входят семь членов Совета управляющих и пять представителей от федеральных резервных банков. Комитет определяет условия покупки и продажи государственных облигаций за счет ФРС. Операции производит Федеральный резервный банк Нью-Йорка. Результаты операций распределяются между всеми федеральными банками пропорционально сумме их активов. При ФРС созданы также консультативные органы: федеральный консультативный совет (12 банкиров, по одному от каждого резервного округа), совещание представителей федеральных резервных банков.

«Одна из важнейших функций федеральных резервных банков - выпуск в обращение наличных денег - федеральных резервных билетов и разменной монеты. Эмиссия осуществляется в форме удовлетворения заявок на наличные деньги со стороны коммерческих банков-членов ФРС. Те банки, которые не являются ее членами, действуют через своих корреспондентов, входящих в ФРС».

Федеральные резервные банки активно обслуживают казначейство США. Так, Федеральный резервный банк Нью-Йорка ведет основной счет казначейства, с которого производятся расходы правительства США. ФРС выступает также кредитором правительства, так как сосредоточила у себя существенную долю государственных облигаций.

Принципиальное значение для функционирования ФРС имеет создание обязательных резервов. Так, банки, вступающие в ФРС, должны внести на специальный счет в федеральном резервном банке резерв, размер которого устанавливается в зависимости от суммы привлеченных депозитов. Перечисление обязательных резервов на счет в федеральный резервный банк стало обязательным с 1917 г. За этот период структура и нормы обязательных резервов существенно изменялись. На первых этапах резервы устанавливались для трех категорий банков - центральных резервных, резервных городов и провинциальных банков. Нормы резервирования зависели от вида депозитов - до востребования или срочных. В 1959 г. такой вид кредитных учреждений, как банки центральных резервных городов, был упразднен. В 1970 г. были установлены единые нормы резервов для всех банков, в том числе не входящих в ФРС, в зависимости от величины банковских депозитов.

ФРС осуществляет кредитование коммерческих банков, как правило, в форме переучета векселей, либо предоставляет прямые кредиты коммерческим банкам, особенно в периоды кризисов на рынке межбанковских кредитов. Особо следует остановиться на положении коммерческих банков. В соответствии с Законом о Национальном банке, который был принят в 1963 г., коммерческим банкам была представлена возможность выбора уровня своего подчинения. Наличие права подобного выбора является уникальной чертой банковской системы США. Ряд положений этого закона действуют и в настоящее время.

Первый уровень подчинения связан с получения статуса национального банка. Такой банк должен вступить в Федеральную резервную систему и, следовательно, создавать резервы согласно ее требованиям. Национальный банк должен был также вступить в Федеральную систему по страхованию депозитов. Деятельность всех банков данного уровня находятся под контролем Федерального управления денежного обращения.

Второй уровень подчинения состоит в том, что банк это выбирает статус банка штата, который попадает под юрисдикцию конкретного штата. Контроль за деятельностью банков штатов осуществляет соответствующая организация - State bank supervisory authorities. Банки этого уровня подчинения могли самостоятельно определять вступать ли им в ФРС. В случае своего вступления в ФРС банки штатов должны были так же, как и национальные банки, создавать резервы, а также страховать свои депозиты.

Членство в ФРС ставит банки в более ограниченные рамки. Они должны соблюдать довольно жесткие правила ФРС операций на финансовом рынке, хранить в ФРС обязательные резервы, а также участвовать в капитале ФРС в размере 6% от собственных средств. Эти обязательства банков-членов ФРС не компенсировались за счет их привилегий проводить операции по учету векселей ФРС. Это привело к тому, что из 14 000 банков-членов ФРС к концу 70-ых годов XX в. их осталось 10 000. Такая тенденция стали угрожать стабильности банковской системы США. В целях преодоления наметившейся тенденции правительство США с 1980 г. ввело обязательное резервирование для всех банков страны, независимо от членства в ФРС.

К настоящему времени в США сложилась система, когда банками- членами ФРС стали в основном все крупнейшие банки страны. Региональные же банки, как правило, имеют статус банка штата. Статус банка штата предоставлял кредитному учреждению большую свободу по сравнению со статусом национального банка. Эта свобода предопределила устойчивую тенденцию выхода банков из ФРС.

Серьезной вехой в развитии банковской системы США стало принятие в 1933 г. Закона Гласса-Стигола. Закон провел четкую границу между коммерческими и инвестиционными (деловыми) банками. Подобное жесткое законодательное разграничение функций коммерческих и инвестиционных банков отличает банковскую систему США и Великобритании от большинства стран Европы. Роль коммерческих банков США ограничилась осуществлением расчетно-кассового обслуживания, кредитных операций, привлечением депозитов.

Коммерческим банкам в США запрещались все операции с ценными бумагами, кроме работы с государственными ценными бумагами. Посредством влияния на доходность портфеля государственных ценных бумаг, находящихся у коммерческих банков, государство получает важный инструмент регулирования деятельности коммерческих банков.

Стремясь ослабить влияние сложившихся в начале XX в. крупных финансовых монополий, власти США приняли так называемый закон Мак Фаддена.

Суть закона сводится к тому, что банкам запрещается создавать свои отделения за пределами того штата, где был создан сам банк. Этот закон оказал серьезное влияние на формирование банковской системы США в XX веке. С одной стороны, его принятие привело к росту конкуренции среди банков, что, безусловно, является положительным фактором. С другой стороны, - к резкому количественному росту банков с незначительным объемом собственных средств, а также сложной пирамидальной системе взаимных участий коммерческих банков в капитале друг друга. Принятие закона привело к тому, что на сегодняшний день США является одним из лидеров по количеству банков на душу населения. Коммерческих банков насчитывается 14 000, общее число кредитных учреждений - около 40 000.

Закон Мак Фаддена сдерживал развитие банков, особенно крупных. Но они прибегали к различным способам легального обхода закона. Чтобы не увеличивались количество нарушений закона. Позднее правительства ряда штатов в целях стимулирования банковской активности приняли законы, разрешающие банкам производить слияния и поглощения с кредитными организациями других штатов. Первые попытки на законодательном уровне либерализовать ограничения закона Мак Фаддена были предприняты в 1956 г., когда были приняты поправки, разрешающие банкам проводить операции на территории пограничных штатов. К началу 80-ых годов эта проблема стала еще более актуальной в связи с обострением конкуренции между региональными и крупными центральными банками. Правительства штатов стремились поддержать местные банки в этой конкурентной борьбе путем предоставления возможности своим банкам расширять клиентскую базу, в том числе и за счет соседних штатов.

Для американских коммерческих банков характерно стремление постоянно расширять географию своей деятельности и проводить активную кредитную политику за рубежом. Это связано, прежде всего, с обширными международными интересами американского бизнеса.

В настоящее время коммерческие банки США находятся в состоянии стабильного роста. Конкурентная борьба между ними активизировалась по линии: банки финансовых центров - крупные региональные банки. Средние и мелкие банки штатов (размер активов до 10 млрд. долларов) уже, как правило, распределили между собой основные ниши на рынке банковских услуг и ставят перед собой задачу поддерживать имеющийся на сегодняшний день уровень рентабельности банковских операций. В начале 90-ых гг. XX в. наметился рост прибылей крупных американских коммерческих банков в первую очередь за счет расширения операций на международных финансовых рынках.

Значительное место в банковской системе США занимают инвестиционные банки, полностью совпадающие со специализацией английских торговых банков. Эта категория банков производит размещение собственных средств и средств других кредитных институтов и третьих лиц в ценные бумаги. Возникновение инвестиционных банков в США в отличие от Великобритании (где этот процесс носил долгий эволюционный характер и начался еще в конце XVIII в.) было связано, как уже отмечалось, с принятием акта Гласса-Стигола, когда, исходя из опыта массовых банкротств банков в период экономического кризиса 1929-1933 г.г., была признана целесообразность разделения ссудно-депозитных и инвестиционных операций.

В настоящее время в США и Великобритании наблюдается отчетливая тенденция создания крупных финансовых структур за счет слияния региональных банков. К середине 90-ых гг. XX в. в этот процесс были вовлечены практически все крупнейшие кредитные учреждения США и Великобритании.

Стремление крупных банковских корпораций в последнее время активно участвовать в операциях по поглощению других финансовых структур объясняется прежде всего тем, что этот путь на сегодняшний день является наиболее эффективным при решении задач, связанных с расширением масштабов деятельности той или иной банковской группы.

Одним из структурных элементов банковской системы США является ссудно-сберегательные банки Америки. Они начали образовываться в США с 1816 г., точно копируя в основном принципы работы английских «Trustee saving banks». Первыми банками ссудно-сберегательной системы в США были: «Philadelphia Saving Funds Society» в Филадельфии и «Provident Institution for Saving» в Бостоне. Данные банки были созданы в виде ассоциаций взаимопомощи с целью стимулирования накоплений сбережений среди широких слоев населения и вложение их в наиболее надежные финансовые инструменты - государственные ценные бумаги и ипотечные ссуды.

Ссудно-сберегательные банки стали пользоваться большой популярностью среди населения вследствие надежности их работы и низких процентных ставок. Число ссудно-сберегательных банков неуклонно возрастало. После кризиса 1930-ых г. правительство США в рамках реализации нового экономического курса стало активно стимулировать приобретение населением недвижимости посредством дальнейшего развития системы ипотечного кредитования. Была создана Федеральная система банков жилищного кредита, которая имеет сложное пирамидальное строение, сохранившееся в основном до настоящего времени. Ее основу составили ссудно-сберегательные банки страны.

В последние десятилетия активно развивалось ипотечное кредитование. Процентные ставки, как по привлечению средств, так и их размещению в долгосрочные ипотечные кредиты были стабильны и, кроме того, поддерживались на достаточно низком уровне правительством США вследствие высокой общенациональной значимости программ по жилищному кредитованию населения страны.



← предыдущая страница    следующая страница →
1234




Интересное:


Эволюция форм взаимодействия между государством и банками
Структура банка
О банковской системе РФ в переходный период
Повышение роли ЦБ РФ в регулировании банковской деятельности
Обоснование пороговых значений экономической безопасности и области слияния и поглощения банков
Вернуться к списку публикаций