2011-12-27 16:54:35
ГлавнаяБанки и банковское дело — Эволюция форм взаимодействия между государством и банками



Эволюция форм взаимодействия между государством и банками


По указанным причинам именно в этот период были приняты первые законы, регламентирующие банковское дело, и придающие государственным органам некоторые полномочия по воздействию на коммерческие банки. В результате было зафиксировано выделение банков как особых организаций, имеющих монопольное право на осуществление определенных видов деятельности, но подлежащих контролю со стороны государства.

Сосредоточение рычагов управления экономикой в руках банков сделало уже возможным, по мнению Шульце-Геверница, «сознательное регулирование» экономики через воздействие на коммерческие банки. Последние стали инфраструктурным элементом экономической политики государства. Последовательная реализация потребовало укрепления позиций государства в банковской сфере путем национализации или иной формы обеспечения контроля за эмиссионными банками и их объединениями. Так, в 1844 г. был национализирован Банк Англии, а в 1875 г. объединены все эмиссионные банки Германии с одновременным урезанием прав их акционеров.

Сохраняя за собой право на осуществление всех банковских операций, государственные (центральные) банки постепенно начинают специализироваться на посредничестве в межбанковских расчетах, кредитовании правительства и переучете коммерческих векселей, который являлся практически единственным источником дополнительного кредита, что закрепило государственную часть банковской системы в качестве кредитора последней инстанции, поскольку неэмиссионные источники дополнительного кредита (то есть экстенсивное расширение ресурсной базы коммерческих банков) к этому времени были уже исчерпаны.

К концу XIX в. сформировалась единая банковская система, центральное место в которой принадлежит государственному эмиссионному банку.

Четвертый этап развития банковских систем начался с формированием центральных (эмиссионных) банков современного типа (первый из них - Федеральная резервная система США, основанная в 1913 г.). Для них были характерны окончательный отказ от операций с небанковскими организациями, независимость по отношению к правительству и широкие административные полномочия по отношению к коммерческим банкам.

Реальное создание единых централизованных банковских систем, по мнению В. Юровицкого, связано с повсеместным отказом от золотого стандарта и фактическим переходом к счетным деньгам, являющимся не представителями в обращении денежного товара, а лишь обязательствами банковской системы. В таких условиях невозможно без жесткого структурирования банковской системы и государственного контроля за ее деятельностью обеспечить замкнутость и, соответственно, подконтрольность денежной системы.

Государственное регулирование банковской деятельности на этом этапе получает дальнейшее развитие. Государство устанавливает требования даже к кадровой политике и внутренней структуре управления коммерческих банков. Почти все оперативное регулирование препоручается независимым центральным банкам. При этом цели центрального банка (главные из них - поддержание национальной валюты и обеспечение устойчивости банковской системы) и правительства (например, достижение роста производства, полной занятости) априори признаются нередко как противоречащие друг другу.

Независимость центрального банка от правительства привела к исчезновению эффекта присвоения государством эмиссионного дохода. Такое присвоение может иметь место только в случае приобретения центральным банком государственных ценных бумаг или предоставления кредитов правительству. Но эти операции осуществляются в рамках общей политики центрального банка и на возвратной основе. Они также лишили правительство возможности осуществления чисто банковских операций.

Проведение определенных видов банковских операций было полностью закреплено за коммерческими банками. Это потребовало создания системы прямого взаимодействия государства с коммерческими банками. При этом масштаб деятельности крупнейших коммерческих банков стал соизмерим с масштабами деятельности самого государства, что позволило им распространить влияние не только на экономику, но и на саму государственную власть, и превратило их в почти равноправных партнеров правительства.

В современном мире банковская система является одной из системообразующих структур национальной экономики, активно формирующей экономическую среду с учетом объективных экономических процессов и субъективных действий государства, а также внутренней логики собственного развития. Благодаря государству банковская система обеспечивает единство и унификацию денежного обращения, поддерживает внешнеэкономические связи, перераспределяет национальный капитал и контролирует эффективность его использования. По своему функциональному назначению коммерческие банки выступают не только как частные предприятия специфического профиля, но и элемент экономической, как своего рода общественные институты, как инфраструктурный элемент государства.

В России формирование банковской системы имело свои особенности. Они во многом были предопределены уровнем общеэкономического развития. Россия включилась в мировую экономику, как справедливо заметил И. Липсиц, только на уровне третьего технологического уклада (по классификации теории длинных волн Н. Кондратьева). До этого времени в течение полутора веков страна развивалась в режиме постоянного реформирования и ускоренной адаптации внутреннего хозяйственного уклада к сложившемуся в передовых странах Европы. Причем инициатива преобразований исходила не «снизу» от субъектов экономики, а «сверху», от государства, осознающего необходимость модернизации экономики по западному образцу.

Такое развитие не могло отразиться на становлении банковской системы. В отличие от других стран в России в XVIII в. не существовало реальной институциональной основы для развития банков, а также достаточного уровня развития торгово-промышленного капитала. Поэтому первое же кредитное учреждение (Монетная контора при Санкт-Петербургском монетном и денежном дворе, основанная в 1729 г.) было полностью государственным. В течение нескольких десятилетий кредит оставался в исключительном ведении государства. Оно поддерживало банковское дело в целях обслуживания возросших в связи с централизацией и расширением полномочий государственной власти потребностей правительства в финансовых ресурсах, осуществления внешнеторговых операций и поддержки определенных сословий и социальных групп для сохранения социально-экономической стабильности и существующей сословной структуры общества.

Либеральные реформы 1860-х годов существенно расширили базу для формирования банковской системы в России. Реформы идеологической основой которых стала максимальная свобода частной инициативы при минимальном вмешательстве государства. Они привели к созданию трехуровневой банковской системы, практически аналогичной европейским образцам того времени. Первый уровень составляли Государственный Банк (создан в 1860 г. в результате объединения всех действовавших к тому времени государственных кредитных учреждений) и государственные земельные (ипотечные) банки и сберегательные кассы. Второй уровень образовали универсальные акционерные коммерческие банки и общественные кредитные учреждения. Третий уровень был представлен учреждениями мелкого кредита.

Кризис 1875 г., приведший к краху нескольких крупных коммерческих банков, вынудил Правительство ввести достаточно жесткие ограничения на банковскую деятельность и расширить полномочия Государственного Банка. Он, напрямую конкурируя с коммерческими банками, сосредоточил в своих руках значительную часть активов банковской системы.

В 1917 г. все действующие кредитные учреждения были национализированы и слиты с Государственным Банком. В условиях военного коммунизма денежно-кредитная система фактически не существовала. Она была заменена натуральным обменом и распределением. С началом НЭПа деятельность банков была возобновлена. Уже к 1926 г. в России существовал 61 акционерный банк, основными совладельцами которых были Госбанк, государственные тресты и синдикаты, около 48% активов было сосредоточено в учреждениях Государственного Банка, который имел право осуществлять все виды банковских операций, конкурируя таким образом с коммерческими банками.

В результате реформ 1930-1932 г.г. была окончательно закреплена государственная монополия на банковское дело и отвергнуты общепринятые принципы осуществления банковских операций, замененные на плановое распределение кредитных ресурсов, директивное установление процентных ставок, закрепление клиентов за определенными учреждениями банков, и т.д. Кроме Госбанка, который аккумулировал 97% операций, были сохранены лишь Внешторгбанк и пять отраслевых банков долгосрочного кредитования, распределявших безвозмездные государственные субсидии на финансирование капитальных вложений в соответствующих сферах (впоследствии они были преобразованы в Стройбанк).

В 1987 г. была предпринята попытка реформирования банковской системы путем закрепления классических функций центрального эмиссионного банка за Госбанком, а функций, связанных с обслуживанием небанковской клиентуры, - за вновь созданными пятью банками, специализирующимися по секторам экономики и/или видам операций. Однако реформа сохранила прежний порядок планового централизованного управления деятельностью банковской системы. Она не вносила принципиальных изменений в характер банковской системы.

Банковская система была представлена несколькими государственными кредитными учреждениями с разветвляющейся иерархической административно-территориальной структурой отделений. Ее преимущества заключались, как отмечал В. Юровицкий, в полной централизации всех кредитных ресурсов, централизованном контроле за их объемом и структурой, возможностях произвольного изменения в зависимости от обстановки, отсутствии проблемы ликвидности средств на текущих и расчетных счетах. Наличие системы межфилиальных оборотов позволяло производить расчеты в режиме, используя современную терминологию, многостороннего клиринга с возможностью практически неограниченного овердрафта по корреспондентским счетам. Банки могли свободно перевести в другой банк или филиал по поручению клиента любую сумму с его счета, не проводя при этом какой-либо политики по управлению ликвидностью. Охват унифицированной банковской сетью всей территории страны гарантировал доступ к банковским услугам всех экономических субъектов в самых удаленных местностях, что создавало прочную базу для построения единой централизованно управляемой экономической системы. Такой тип банковской системы наилучшим образом соответствовал потребностям административно- командной экономики в стране с огромной территорией.

Однако такая банковская система имела свои существенные изъяны. Плановое распределение кредитных ресурсов приводило к незаинтересованности низовых звеньев системы в результатах деятельности, автоматизму в кредитовании и ослаблению контроля за выполнением заемщиками своих обязательств. Отсутствие конкуренции за привлекаемые ресурсы, вызванное закреплением клиентов за определенными учреждениями банков, объективно не стимулировало повышение качества обслуживания, поиск новых форм и методов взаимодействия с клиентами. Полное сращивание государства и банковской системы обусловило прямую зависимость Государственного Банка от Правительства и отсутствие четкого разграничения функций между уровнями банковской системы. Это приводило нередко к опасности осуществления государством с использованием возможностей банковской системы экономически необоснованных действий, потенциально угрожающих стабильности денежного обращения и экономики в целом.

Управляемость и финансовая стабильность банковской системы достигалась за счет значительного снижения ее экономической эффективности. Сложившиеся структура банковской системы и механизмы взаимодействия банков с правительством вступили в явное противоречие с задачами, которые надо было решить в конце 80-х начало 90-годов прошедшего века.

Изменение структуры банковской системы и ее взаимоотношений с государством являлось одной из первоочередных задач, связанных с реформированием и модернизацией экономики в целом. Причем, как отмечалось в докладе Европейской экономической комиссии ООН, не было необходимости копировать высокоразвитые банковские системы ведущих стран мира. Требовались принципиальный пересмотр основ функционирования банков, в первую очередь - разделение сфер деятельности Центрального банка и коммерческих банков, и приватизация последних. По мнению М. Бернштама, данные меры по переходу на рыночные принципы организации кредитно-денежной системы способны были ликвидировать порочную практику распределения через банки государственных дотаций промышленным и сельскохозяйственным предприятиям и планового централизованного распределения кредитных ресурсов.

В результате поэтапных банковских реформ, проведенных в 1987-1992 гг., была создана двухуровневая банковская система западного типа, состоящая из ЦБ, являющегося одновременно независимым органом федеральной власти, осуществляющим все полномочия по контролю за коммерческими банками и другими кредитными учреждениями, и организацией, имеющей право проводить определенный набор банковских операций, в том числе на исключительной основе, и частных универсальных коммерческих банков, имеющих равный юридический статус. Конструкция современной российской банковской системы чрезвычайно упрощена, она сочетает все то общее, что характерно для банковских систем большинства развитых стран, при этом, не имея каких-либо специфических национальных особенностей.

В то же время оставалось множество нерешенных проблем. Банковское законодательство не менялось с 1990 г. Банковская система структурно видоизменялась под воздействием только рыночных сил. Банковская отрасль была первой приватизирована еще до 1991 г., когда предприятия оставалась в собственности государства. Сохранялось их государственное финансирование. Но деньги приходили через частные каналы. Потом пришли приватизация и аукционы. Промышленность стояло, предприятия разорялись, а банковский бизнес рос как на дрожжах. Банки получали доходы на инфляции, на валютных спекуляциях, на обналичке, на ГКО. Они не делали лишь то, чем в первую очередь должны заниматься - кредитованием производства.

Финансовый и банковский кризис 1998 г. наглядно продемонстрировал недостаточную устойчивость современной российской банковской системы. Он выявил еще в большей степени очевидные изъяны в организации взаимодействия банковской системы с государством, действия которого, в том числе в лице ЦБ РФ, и явились основной причиной кризиса. ЦБ в своем отчете за 1998 г. признал непрочность банковской системы. Он попытался определить внутрибанковские причины, обусловившие кризис. Важнейшими из них являются: низкий уровень капитализации банковской системы; узость внутренней ресурсной базы и зависимость от внешних источников привлечения средств; ограниченность сфер применения банковского капитала на отечественных рынках и в реальной экономике; высокая зависимость финансового положения банков от изменения ситуации на финансовом рынке; недостаточное управления банками; отсутствие системы гарантирования вкладов населения, адекватной законодательной базы процедур санирования, реструктуризации и банкротств банков; незавершенность формирования системы банковского надзора.

При развитии банковского сектора, которое наблюдалось вплоть до кризиса 1998 г., был неизбежен его крах. Банки развивались без взаимосвязи с производством товаров и услуг. Их полем деятельности были преимущественно бюджетные средства, фондовый и валютный рынок. Поэтому неудивительно то, что кризис наибольший удар нанес так называемым системообразующим банкам, крупнейшим многофилиальным кредитным учреждениям в силу специфики структуры их операций. Они имели значительные вложения на рынке ГКО-ОФЗ, большой объем срочных сделок на валютном рынке, занимались привлечением заемных средств в иностранной валюте, активно работали со вкладами населения.

Сегодня неотложной задачей является реструктуризация банковской системы России. Ключевую роль в решении этой задачи играет государство, его деятельность по регулированию банков.

Завершая, можно констатировать, что на всех этапах своего развития банковская система, как в России, так и в других странах, существовало наложение институциональной (типы кредитных учреждений) и функциональной (виды банковских операций) структур, которые развивались под воздействием относительно самостоятельных факторов, обеспечивая в совокупности условия для поступательного развития экономики. Одним из важнейших факторов, воздействовавших на структуру банковской системы на протяжении всей ее истории, являлось государственное регулирование, осуществлявшееся в целях приведения действий банковской системы в соответствие с потребностями общества.


Наумов Игорь Николаевич



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Становление инвестиционно-кредитной деятельности коммерческих банков
Организация процессов слияний или поглощений в странах с развитым рынком
Мониторинг банковской инфраструктуры
Об адаптации мирового опыта жилищного ипотечного кредитования в России
Сущность банковской инфраструктуры и ее роль в обеспечении жизнедеятельности коммерческих банков
Вернуться к списку публикаций