2011-12-27 16:54:35
ГлавнаяБанки и банковское дело — Эволюция форм взаимодействия между государством и банками



Эволюция форм взаимодействия между государством и банками


Банковская система является важнейшим элементом рыночной инфраструктуры. В этой связи имеет большой смысл проанализировать основные этапы формирования банковских систем и развития банковского дела в наиболее развитых странах и в России. Это позволит выявить особенности, изначально присущие российской банковской системе, и, соответственно, степень применения в отечественной практике зарубежного опыта, в частности, касающегося государственного регулирования банковской деятельности.

Начало процесса становления банков и банковского дела относится к разным периодам. Некоторые отечественные и большинство западных экономистов появление первых учреждений, осуществляющих операции, впоследствии ставших чисто банковскими (обмен валют, предоставление ссуд, осуществление расчетов и другие), относят к античности, полагая, что банк - это предприятие, предоставляющее специфический набор услуг.

Следует отметить, что такие определения банка даются в законодательстве многих стран. Так, например. Банк Англии согласно закону от 1979 г. признает банком «кредитное учреждение, пользующееся безупречной репутацией в финансовых кругах и предоставляющее широкий набор услуг или специализирующееся на определенной категории услуг», отнесенных к банковским. Действующее российское законодательство также трактует банк как юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет исключительное право осуществлять в совокупности: привлечение во вклады денежных средств; размещение этих средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов.

Советская же политэкономическая наука признавала банком капиталистическое предприятие особого рода, извлекающее прибыль путем формирования и использования ссудного капитала. Этот подход положен в основу предлагаемого ниже хронологического рассмотрения развития банковского дела. Каждый этап этого развития отличается не только коренными изменениями в функционировании самих банков, но и в отношениях между банками и другими субъектами экономики, в первую очередь государством.

Первый этап, продолжавшийся в течение XV-XVI веков (первые банки были созданы в Барселоне /1401 г./ и Генуе /1407 г./), связан с возникновением коммерческих банков как самостоятельной формы предпринимательской деятельности. Экономической основой этого процесса стало обособление части торгово-промышленного капитала в виде ссудного капитала и концентрация его в руках ссудных капиталистов, целью которых являлось присвоение части стоимости, создаваемой в производстве и торговле, в виде ссудного процента.

Главнейшим фактором, определявшим положение и роль банков в экономике, являлась автономность денежного обращения, основанного на обороте полноценной золотой и серебряной монеты. Это исключало необходимость в особой институциональной структуре по поддержанию денежного обращения, а также в государственном монетарном регулировании. Количество платежных средств в обращении и ценовые пропорции регулировались рынком автоматически. Правительства на данном этапе пользовались для финансирования государственных расходов кредитами банков, в том числе специально для этого созданных. Однако государство не проводило какой-либо осознанной экономической политики, в том числе по отношению к банкам.

Первоначально банковское дело возникло как род предпринимательской деятельности по предоставлению специфических услуг торговле и, отчасти, государству, не имеющий каких-либо существенных преимуществ перед другими видами деловой активности.

Второй этап развития банков охватывает XVII-XVIII века. Он характеризуется первыми признаками радикального изменения их макроэкономического значения и связан с появлением и широким распространением универсальных кредитных орудий обращения, эмитентами которых стали преимущественно коммерческие банки. В этот период часть платежного оборота обслуживалась уже коммерческими векселями. Вексельное обращение имеет ряд особенностей, затрудняющих использование векселя в качестве всеобщего средства платежа: во-первых, вексель является срочным обязательством и не может находиться в обращении постоянно; во- вторых, векселя могут выписываться множеством субъектов экономики, платежеспособность большинства из которых неизвестна или известна только узкому кругу лиц; в-третьих, векселя имеют различные сроки, суммы и условия погашения, что затрудняет их оценку и сопоставление друг с другом.

По мере развития капиталистического производства ускоренными темпами увеличивался товарооборот. Для его осуществления требовалось расширение денежной массы, находящейся в обращении. Кроме того, рост внутреннего и международного товарооборота выявил недостатки металлических денег. С экономической точки зрения сохранение металлического обращения означало необходимость омертвления общественного богатства во вновь создаваемых по мере увеличения товарной массы полноценных платежных средствах, суммарная стоимость которых должна была быть сопоставима со стоимостью обращающихся на рынке товаров.

Технически расчеты полноценными деньгами также представляют определенные неудобства, связанные с хранением, транспортировкой, чеканкой монет, возможностью их порчи и подделки. К этому следует добавить, что запасы монетного металла не могут увеличиваться так же быстро, как потребность в средствах платежа. Все это предопределило объективную потребность в замене полноценных денег на платежные инструменты, не имеющие собственной стоимости, но являющиеся представителями определенного количества монетного металла.

Первыми эмитентами подобных инструментов стали организованные в крупнейших торговых городах жиробанки (первый из них - в Амстердаме в 1609 г.). Клиенты жиробанков депонировали монеты или слитки, а при необходимости совершить платеж выписывали на банк перевод (в современной терминологии - чек), по которому банк выдавал наличные. Такие банки создавались при участии и под контролем государства, поскольку единственной гарантией размена чеков являлась репутация банка, подтверждением которой служил государственный статус. Жиробанки не вели активных кредитных операций, предпочитая держать наличные для размена чеков, а основной статьей дохода являлось взимаемое с депонентов комиссионное вознаграждение.

По мере накопления опыта обращения кредитных денег и роста доверия к ним возникла иллюзия возможности неограниченного создания платежных средств путем необеспеченной эмиссии. Побочным эффектом увеличения денежной массы подобным образом является присвоение лицом, выпускающим денежные знаки, эмиссионного дохода, то есть разницы между номиналом выпущенных платежных средств и расходами по их выпуску.

С целью использования этого эффекта для покрытия бюджетного дефицита правительствами большинства европейских стран были созданы специальные эмиссионные банки, наделенные правом выпуска бессрочных беспроцентных долговых обязательств (ассигнаций, кредитных билетов), могущих использоваться в платежном обороте наравне с металлическими деньгами и дающих владельцу право по требованию обменять их на полноценную монету. Эмиссионные банки создавались в форме акционерных обществ, но находились под контролем государства. Первый такой банк был основан в Англии в 1694 г. по решению парламента для совершения одной операции - выдачи кредита казне. Впоследствии Банк Англии стал функционировать наравне с прочими банками, не имея особого статуса.

Большую часть активных операций эмиссионных банков составляли ссуды правительству или приобретение его долговых обязательств, а основным ресурсом для подобной деятельности служил выпуск бумажных денег. Зависимость банков от правительства неизбежно приводила к необоснованности объемов эмиссии и, соответственно, к прекращению размена обязательств эмиссионных банков на золото и их обесценению.

Деятельность неэмиссионных банков базировалась в основном на теории коммерческих ссуд, возникшей в XVIII в. в Англии и подробно изложенной А. Смитом. Согласно этой теории для обеспечения устойчивости банковской деятельности ссуды должны предоставляться только путем приобретения (учета) краткосрочных товарных векселей. Такое опосредствованное продвижение товара от производителя к потребителю в достаточной степени гарантировало возвратность кредита и обеспечивало соответствие банковских активов и пассивов по срокам. Однако это значительно сужало сферу применения банковского капитала. Из его сферы исключалось кредитование на стадии производства и потребления, а также долгосрочные инвестиции и финансовые операции.

Эмиссионные банки также приобретали коммерческие векселя. В обмен на векселя банками выдавались банкноты - бессрочные (оплачиваемые по предъявлении полноценной монетой) беспроцентные долговые обязательства стандартных номиналов. Они в силу широкой известности эмитентов были значительно удобнее для обращения. На этой основе складывалась неинфляционная схема пополнения денежной массы, отличием которой являлась обоснованность эмиссии. Это обусловливалось рядом обстоятельств. Прежде всего, тем, что принимаемые к учету векселя возникали на основе реальных сделок. Их количество отражало действительные потребности хозяйства в средствах платежа. При погашении векселей банкноты изымались из оборота.

Вытеснение из хозяйственного оборота полноценных денег кредитными и замена векселей на банковские обязательства в результате учетной и переучетной операций привели к унификации денежного обращения и концентрации контроля за ним банками, как эмиссионными, так и коммерческими. Благодаря этому банки заняли ведущее положение в сфере обращения, производство еще не было настолько тесно связано с банками, чтобы оказаться под их влиянием.

Несмотря на то, что степень участия государства в банковской сфере была достаточно значительной и, тем не менее экономика в целом не являлась пока объектом государственного вмешательства. В течение рассматриваемого периода была предпринята лишь одна попытка повлиять на рыночную конъюнктуру - Королевским банком Франции в 1716-1720 г.г. Руководитель этого банка Дж. Ло на практике применил выдвинутую им ранее концепцию, согласно которой можно вызвать оживление деловой активности путем произвольного расширения денежной массы. Но бесконтрольная эмиссия бумажных денег быстро привела к краху банка.

На этот же период приходится возникновение и становление фондового рынка, что во многом предопределило дальнейшее развитие банковского дела и экономики в целом. Появление принципиально новой формы организации коммерческих предприятий - акционерной (первое акционерное общество создано в 1600 г.) - расширило потенциальные возможности укрупнения субъектов бизнеса и привлекло в производство ранее неиспользуемые в силу незначительного размера капиталы. Для банков рынок ценных бумаг создал как новые источники кредитных ресурсов, так и новые сферы их приложения, а также возможность развития новых видов посреднических услуг.

С макроэкономической точки зрения развитие рынка фиктивного капитала как сферы обращения титулов собственности, оторванных от своего материально-вещественного содержания и имеющих не зависимые от него движение и денежную оценку, означало окончательное разделение капитала - собственность и капитал - функцию. Такое разделение сделало финансовые активы не побочным продуктом деятельности реального сектора экономики, а самостоятельным объектом инвестиций. Соответственно, институты, действующие на финансовом рынке, в том числе банки, приобрели известную меру независимости от реального сектора экономики.

Третий этап (XIX - начало XX в.) связан с завершением промышленной революции в наиболее индустриально развитых странах и со вступлением капиталистического производства в монополистическую стадию. Эти принципиальные изменения привели к качественному перерождению коммерческих банков, которые по выражению В.Ленина, из «скромных посредников», кредитовавших промышленных капиталистов и обслуживавших их расчеты и платежи, превратились во «всесильных монополистов», фактически контролирующих большую часть национального капитала.

Коммерческие банки стали финансовыми посредниками. Новые функции банков как финансовых посредников превратили банковскую систему из рядовой сферы бизнеса в необходимую часть рыночной инфраструктуры, обслуживающую движение денежного капитала. К. Маркс писал, что банки создают лишь форму всеобщего перераспределения ресурсов в хозяйстве. Позже В. Ленин подчеркивал, что это перераспределение реально существует. Оно стало возможным благодаря отделению капитала-собственности от капитала- функции. Действуя в системе этого разделения, банки становятся собственником части промышленного капитала.

С развитием расширения прав собственности и углублением процесса отделения капитала-собственности от капитала-функции доминирующую роль приобрел денежный капитал. Товарная и производственная формы стали промежуточными, обслуживающими воспроизводство денежного капитала. В результате этого «всеобщее перераспределение ресурсов в хозяйстве» фактически свелось к перераспределению финансовых ресурсов, то есть сфере деятельности банковских учреждений.

Банковский капитал изначально являлся частью промышленного капитала, однако постепенно все большая его компонента стала базироваться на других источниках, что позволило банкам преодолеть зависимость от торгово-промышленных капиталистов и, напротив, занять по отношению к ним господствующие позиции, сосредоточив в своих руках контроль над источниками дополнительного финансирования производства.

Монопольное положение банковского капитала обеспечивало его владельцам (в т. ч. вкладчикам банков) стабильную и высокую прибыль при значительно меньшем уровне риска, нежели при вложении капитала в торговые операции или производство, что обусловливало активное перетекание свободных капиталов в банковскую сферу и объективно укрепляло положение банков как распорядителей общественного капитала.

Параллельно с усилением контроля банковским сектором над общественным капиталом происходят процессы концентрации и централизации самого банковского капитала, проявляющиеся в укрупнении банков (как в результате естественного роста, так и в результате банковских слияний и поглощении), расширении их филиальной сети. Усиливается взаимный контроль банков через систему участий в капитале и личной унии (вхождения одних и тех же лиц в руководство разных банков). Аналогичная система взаимоотношений формируется между банками и торгово-промышленными компаниями, а также государственными органами.

В изменившихся условиях происходит формирование финансового капитала, не имеющего отраслевой принадлежности, находящийся в распоряжении банков, но применяемый промышленными капиталистами. Финансовый капитал отличается повышенной мобильностью, независимостью от технологических особенностей производства. Для распорядителя капитала (банка) такая ситуация оборачивается свободой маневра и, соответственно, увеличением потенциальной прибыли, а для промышленника - усилением зависимости от банка.

В усилении господства банков В. Ленин придавал большое значение сосредоточению всех без исключения финансовых операций в их руках. Это давало им возможность в полном объеме получать информацию о финансово-хозяйственном положении клиентов, а, следовательно, и иметь рычаги контроля над их деятельностью. В особенности широкие возможности предоставляло банкам участие в размещении ценных бумаг промышленных компаний.

Развитие акционерной формы организации коммерческих предприятий привело к двоякому эффекту: централизации управления капиталом и децентрализации собственности на него. А чем большее количество лиц становилось собственниками капитала, тем меньший пакет акций обеспечивал полный контроль за акционерным обществом. С учетом распространенности взаимных участий в капитале и личной унии этот контроль расширялся, охватывая целые отрасли и регионы.

Углубление взаимозависимости всех хозяйствующих субъектов, включая правительство, усиление их взаимосвязей с банками, консолидация банковского сообщества привели к необходимости принятия мер по контролю за системным риском, могущим возникнуть в банковской сфере и способным негативно повлиять на всех участников рынка. Государство осознало необходимость ограничения «зоны риска» путем сдерживания роста количества банков, установления качественных требований к ним и унификации банковской деятельности. Преобладание в платежном обороте «банковских денег» также предопределяло потребность в признании банков как организаций, заведомо имеющих широкую известность и повышенную надежность, достигнуть чего возможно только при наличии определенных мер государственного надзора.



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Использование зарубежного опыта развития банковской инфраструктуры
Комплексное решение проблемы предоставления банковских услуг населению
О проблемах развития оценки коммерческих банков
Классификация банковской инфраструктуры
О необходимости создания системы страхования депозитов в России
Вернуться к списку публикаций