2011-12-27 16:46:59
ГлавнаяБанки и банковское дело — Место банковской системы в рыночной экономике и ее государственное регулирования



Место банковской системы в рыночной экономике и ее государственное регулирования


Перечисленные выше функции банковской системы являются общественными по своему характеру. Поэтому государство как выразитель общенациональных экономических интересов, обязано обеспечить их эффективное осуществление, несмотря на частный характер коммерческих банков. Данное противоречие дает основание некоторым исследователям утверждать, что современные коммерческие банки занимают двойственное положение, являясь одновременно классическими капиталистическими предприятиями, нацеленными на получение прибыли, и «квазиобщественными» институтами, действующими в интересах национальной экономики в целом. Правильнее было бы сказать, что государственное регулирование банковской сферы позволяют преодолеть противоречие между частной формой собственности коммерческих банков и их общественным характером деятельности.

Отмечая взаимосвязь между государственным регулированием деятельности коммерческих банков и осуществляемыми ими функциями, И. Джидди особо выделяет то, что банки, являясь хранителями общественных сбережений, имеют финансовые обязательства перед всеми без исключения субъектами экономики, выступают единоличными операторами платежной системы, косвенно участвуя в каждой сделке, предполагающей безналичные денежные расчеты, обладают монопольным правом на создание конкретных денег.

Помимо функциональной исключительности банковская система обладает и другими свойствами, делающими ее объектом государственного регулирования.

Во-первых, обслуживание в банке является абсолютно необходимым условием ведения любой финансово-хозяйственной деятельности. Банки проникают во все сферы экономической жизни, участвуют в том или ином качестве почти во всех хозяйственных операциях. Банковская система поддерживает единство экономического пространства страны и включенность ее экономики в мировое хозяйство. Коммерческие банки, обладая широкой информацией о состоянии экономики и тенденциях ее развития, служат обратной связи небанковского сектора с правительством, которое использует этот канал как прямо, так и косвенно для воздействия на национальное хозяйство. Предсказуемость и эффективность этого воздействия зависит от степени подконтрольности коммерческих банков государству и от меры их влияния на небанковский сектор.

Во-вторых, банки являются в известной мере частью аппарата управления экономикой, выступая партнерами государства при выработке и проведении экономической политики, которая становится более обоснованной и требует со стороны государства меньших затрат.

В-третьих, коммерческие банки являются носителями рыночной идеологии, способствуют минимизации трансакционных рисков, улучшают общий деловой и инвестиционный климат в стране. Банковская система представляет собой одну из частей инфраструктуры, призванной оптимизировать общественные издержки и распределять риски между субъектами экономики, что является существенным фактором социально-экономической стабильности. Поддержание доверия к банкам и недопущение их неконтролируемого банкротства является задачей государства, поскольку только государство обладает необходимыми для этого финансовыми ресурсами и рычагами административного воздействия.

В-четвертых, банковский капитал является максимально мобильным и чувствительным к любым внешним воздействиям. Будучи в своем движении оторван от своего материально-вещественного содержания, он перемещается из одной сферы применения в другую, реагируя на колебания рыночной конъюнктуры. Чувствительность банковского капитала предопределяется в значительной мере их заемным происхождением. Причем большинство привлекаемых банками ресурсов в отличие от ресурсов других финансовых посредников являются либо краткосрочными, либо могут быть изъяты владельцами по первому требованию. Расширение деятельности банковской системы по привлечению новых ресурсов повышает интенсивность использования общественного капитала. Оно содействует мобилизации внутренних резервов экономики. Правда, вновь вовлекаемые в хозяйственный оборот средства являются наименее стабильными и наиболее дорогими. Они несут в себе повышенные риски единовременного масштабного изъятия и изменения рыночных процентных ставок. На чувствительность банковского капитала оказывает влияние диверсификация активных операций, основанная на использовании таких финансовых инструментов, как производные ценные бумаги, валютные и процентные свопы и т.д., доходность которых существенно зависит от изменений в реальном секторе экономики и от настроений участников рынка.

Особенности банковского капитала предопределяют определенную специфику в деятельности государства по регулированию банковского сектора. С одной стороны, они дают возможности государству использовать самые гибкие инструменты, недоступные при регулировании других отраслей (например, информационное воздействие). С другой стороны, требуют весьма взвешенного подхода к их использованию, так как неадекватные действия правительства по отношению к коммерческим банкам могут спровоцировать «цепную реакцию», дестабилизирующую экономическую систему в целом. При этом, чем выше уровень развития банковской системы, тем в большей степени незначительные факторы могут влиять на нее.

В-пятых, банковский сектор служит инфраструктурным элементом экономической политики государства. Банки выступают в качестве посредников при осуществлении правительством, другими государственными органами и бюджетными организациями тех или иных финансовых операций. Нередко на банковскую систему возлагается кассовое исполнение бюджета. Коммерческие банки действуют как агенты государства по контролю за некоторыми видами операций небанковских субъектов экономики в части соблюдения ими налогового, валютного, таможенного законодательства и т.п. Выполнение этих и других функций коммерческими банками значительно удешевляет государственный экономический контроль и одновременно предопределяет более тщательной контроль за их деятельность.

В-шестых, интересы коммерческих банков, как и других финансовых институтов, не совпадают с интересами государства, которое стремится к стабилизации денежно-кредитной сферы. Кредитные организации и инвестиционные институты, используя заемный капитал, меньше подвержены инфляции. Более того, при постоянном увеличении темпов инфляции они получают значительную дополнительную прибыль. Инфляция приводит, с одной стороны, к ажиотажному спросу на деньги и повышению процентных ставок, с другой стороны, к увеличению притока в банки всех свободных средств. В результате происходит ускоренная концентрация капитала в банковской сфере, в том числе за счет изъятия средств из оборота нефинансовых предприятий, и усиление зависимости от банков всех остальных субъектов экономики, включая государство. Чрезмерное развитие в таких условиях банковской деятельности приводит к необходимости ее резкого сворачивания при оздоровлении экономики, что негативно отражается не только на самих банках, но и на их клиентах. Таким образом, в периоды кризисов целесообразно усиливать регулирующее воздействие государства, направленное на уравновешивание рыночных возможностей реального и финансового секторов экономики.

Перечисленные особенности банковской системы обусловили необходимость их отражения в законодательстве, связанные с государственным банковским регулированием. Это, прежде всего, нашло выражение в признании банковской системы как исключительной и обособленной от других секторов экономики, в установлении монополии коммерческих банков на определенные виды операций и запрете им заниматься производственной и торгово-посреднической деятельностью, ограничении доступа к банковской деятельности путем введения лицензирования коммерческих банков и ужесточении требований к их финансовым показателям.

В законодательстве большинства стран банковскому надзору придается не селективный, а всеобщий характер, как с точки зрения охвата субъектов отрасли, так и с точки зрения набора контролируемых и регламентируемых параметров. Для многих стран характерны также широкое саморегулирование банковского сообщества и взаимный контроль, опирающиеся на неформальные деловые обычаи и нормы профессиональной этики. Кроме того, учреждение особого порядка надзора за коммерческими банками через центральный эмиссионный банк, который является одновременно государственным органом, уполномоченным осуществлять регулирование и контроль в банковской сфере, в том числе путем издания обязательных к исполнению нормативных актов, и частью банковской системы, не подчиняющейся напрямую правительству, позволяет оградить банковскую систему от возможных конъюнктурных действий правительства по отношению к ней, а также применять приемы и методы банковского регулирования, недоступные правительству.

Формирование системы государственного банковского контроля и регулирования обусловливается не только рассмотренными выше факторами и специфическими особенностями национальных экономик, вызванными характером общего делового цикла и жизненного цикла самой банковской отрасли. Например, в России в результате экономических реформ, сопровождавшихся длительной высокой инфляцией и политикой дорогих денег, произошла концентрация капитала в банковской сфере в основном путем присвоения коммерческими банками неадекватной финансовому участию в производстве ссудного процента. Концентрация капитала позволила банкам приобрести контроль над крупнейшими промышленными предприятиями в наиболее перспективных отраслях, а также стать основными кредиторами правительств России и регионов. Задачи усиления макроэкономического воздействия накопленного банковского потенциала на деятельность других субъектов экономики, требуют большей значимости государственного регулирования им. К этому следует добавить, что в процессе перехода от административной системы к рыночной, государство утратило значительную часть контроля над экономикой. В этих условиях централизованно управляемая банковская система стала единственным каналом оперативного и предсказуемого воздействия на макроэкономическую ситуацию.

Кроме того, банковская система России сформирована не окончательно. Кризис 1998 г. продемонстрировал несоответствие структуры банковской системы современным экономическим условиям. Это не может не требовать активного регулирующего воздействия государства на оптимизацию структуры банковской системы.

Правительство заинтересовано в банковской системе, способной надежно и эффективно осуществлять присущие ей макроэкономические функции. Очень важно, чтобы банки были профессиональны в управлении собственностью, надежны с точки зрения вкладчиков, действовали по перераспределению капитала. Банковская система должна быть подконтрольна уполномоченным государственным органам и в достаточной степени управляема, чтобы служить передаточным механизмом в осуществлении государственной экономической политики в отношении небанковского сектора.

Способы воздействия правительства на коммерческие банки могут носит законодательный, договорной и конкурентный характер. Законодательное воздействие сводится к принятию тех или иных нормативно-правовых актов, регулирующих действия коммерческих банков. Они не требует от правительства прямых финансовых затрат, отличаются полнотой охвата объектов регулирования и инвариантностью воздействия на них. Договорное регулирование основано на гражданско-правовых отношениях между правительством и некоторым субъектом экономики или их группой, что дает государству возможность ограничиться селективным воздействием на наиболее крупные, системообразующие банки, не меняя при этом сложившуюся нормативную базу, регламентирующую банковскую деятельность в целом. Недостатками данной формы регулирования являются невозможность навязывать банкам желательные для правительства решения и необходимость предоставления им определенных льгот и привилегий в обмен на сотрудничество.

Конкурентное регулирование предполагает непосредственное участие правительства на финансовом рынке, направленное на такое изменение рыночной среды, которое бы заставило коммерческие банки действовать в соответствии с определенными правительством приоритетами. Подобное вмешательство в деятельность банковской системы наиболее оперативно и достаточно предсказуемо на макроэкономическом уровне. Но оно требует наличия у регулирующего органа значительных финансовых ресурсов.

Использование различных способов воздействия государства на банковский сектор предопределяется в определенной мере разными целями. Законодательное регулирование наиболее целесообразно использовать для достижения долгосрочных целей, договорное - для решения вопросов локального или временного характера, а конкурентное - для корректировки краткосрочных конъюнктурных колебаний на финансовом рынке. Приемы, применяемые правительством для воздействия на банковскую систему, весьма разнообразны и зависят от уровня развития кредитно-денежных отношений в стране, особенностей национальной банковской системы и текущей экономической политики правительства. Говоря о государственном регулировании банковского сектора, следует подчеркнуть, что в зарубежной литературе не разделяется государственное и негосударственное регулирование банков. Так, Э. Шенг выделяет следующие методы банковского регулирования, применяемые в мировой практике: раскрытие информации о тех или иных операциях, от сделок, могущих подорвать доверие клиентов или испортить деловую репутацию; саморегулирование, представляющее установление различных норм и правил на уровне профессиональных ассоциаций банков; государственный надзор за банками; гарантирование банками депозитов, что требует от него выполнения определенного набора условий, связанных с поддержанием его финансовой устойчивости и ликвидности.

По направленности воздействия методы банковского регулирования подразделяются, как правило, на прямые, воздействующие непосредственно на объект регулирования, и косвенные, влияющие на факторы, определяющие поведение объекта. В зависимости от последовательности применения методов воздействия государства на банковскую деятельность в литературе дается иная их классификация. Так, Р. Дейл подразделяет на превентивные методы, призванные предотвращать возникновение негативных явлений в банковской сфере, и защитные, ликвидирующие последствия кризисных ситуаций. По целевому назначению методы банковского регулирования можно классифицировать на воздействующие на структуру банковской системы и на ее поведение. Методы государственного воздействия на текущее поведение коммерческих банков универсальны для всех стран. К ним относятся процентная ставка центрального банка, политика обязательных резервных требований, рефинансирование коммерческих банков, установление обязательных экономических нормативов, некоторые меры валютной, налоговой, бюджетной политики.

Учитывая, что банковская система является неотъемлемой частью национальной экономики, можно говорить об идентичности тактических целей правительства в отношении банковской системы и в отношении экономики в целом. Л.Абалкин выделяет следующие цели государства в современной России: формирование новой структуры отношений собственности, поддержка малого бизнеса, контроль за формированием монополий, создание инфраструктуры (рынков товаров и факторов производства). В настоящее время целью государства является активное формирование новой экономической структуры общества. Соответственно, аналогичная цель преследуется государством и в отношении банковской системы.


Наумов Игорь Николаевич



← предыдущая страница    следующая страница →
12




Интересное:


Осуществление структурных преобразований в банковской системе
Классификация банковской инфраструктуры
Регулирование допуска коммерческих банков на банковский рынок
Совершенствование механизма взаимодействия структурных элементов банковской инфраструктуры
Лизинг
Вернуться к списку публикаций